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美国市场主要有哪几种人寿保险?

       在美国,人寿保险主要分为四大类:Term Life(定期寿险), Whole Life(终身人寿保险), Universal Life(万能险), Variable/Indexed Universal Life(投资型人寿保险)。其中,定期寿险属于有期限的人寿保险(比如20年、30年),所有的保费都用来支付保险成本;而另外三种寿险,都是终身持有的具有现金价值的寿险品种,即:保费在支付保险成本和附加成本之后,会进入保险公司另外设置的储蓄/投资账户(savings/separate account)进行现金价值累积。

Term life(定期寿险):
      所谓定期人寿保险,即是每隔一个固定期限缴付一定的保费(通常每年缴付一次)。在整个保险有效期内,一旦被保险人过世,受益人将获得一笔保险赔偿金。通常投保人会选择10年-30年左右的保险有效期。

       定期保险,最大的缺点就是到期之后,如果被保险人仍然在世,那么之前所缴付的保费就会全部作废。当然有些保险公司会提供保险转换条款,投保人可以在定期保险即将到期时,选择是否将定期保险转换为终身保险。

       除此之外,定期保险胜在保费低廉(例如50万美元保额,通常保费为每年200-600美元左右,视被保险人的年龄、健康状况等而定),因为你缴付的保费全部用来支付保险成本(cost of insurance),不会再去支付其他额外费用。所以,对于刚刚起步的年轻家庭来说,定期保险(term life)是一个很好的保障型投资。

Whole life(终身人寿保险):
       所谓终身寿险,显而易见,就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。一般来说,美国的终身寿险,都会有红利分配。也就是,你缴付的保费,在支付保险成本之后,保险公司会将剩余的部分投入储蓄账户(savings account),进行比较保守的投资(如债券等)。保险公司会根据获得的盈利定期派发红利,也可能不派发红利。

       终身寿险的优缺点一目了然,“终身”既是优点也是缺点,一方面,终身保险是一个终身保障,不会像“定期寿险”那样,因为保险有效期到期而过期,使得家人失去保障;但同时,由于当被保险人年老之后,保险成本就变得非常高昂,从而导致高昂的保费。而退保则会产生相应的退保费用,所以投保人需要谨慎。

       终身寿险另一个关注点是红利分配,所以也有人认为这是储蓄型的保险,但是考虑到之后的高额保费,选择终身寿险还是要慎重。因为随着年纪的增长,高企的保险成本会让人望而却步。

Universal Life(万能型人寿保险):
       万能人寿保险,和终身寿险极为相似,都是终身型寿险,并且保费在支付了保险成本之后,会投入另设的投资账户进行投资。两者的区别在于,万能人寿保险的条例更为灵活,缴费更为自由。投保人可以自主选择缴付的保费额度,以及缴付期限等。另外,如果投资账户(separate account)的投资回报率过低,投保人则可以选择用投资账户的资金来支付保费。

       保险公司一般会每月公布保险分红收益率。

       万能险的缺点在于,由于其收益一般和利率市场挂钩,导致在目前的低利率大环境下,万能寿险的投资回报率一般都过低,这也使得投保人可能需要投入更高的保费来支付保险成本,从而维持保险的有效性。

Variable/Indexed Universal Life(投资型人寿保险):
       投资型人寿保险,其原理和万能寿险相似,关键的区别在于,投资型寿险一般会跟踪风险较大的金融市场,比如S&P500或者新兴市场股指,或者两者的结合。并且根据不同的保险条款,投保人可以选择是否收益封顶/保底,或者两者取一。

       通常来说,Variable Universal life(VUL)的投资账户(separate account)会让客户在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报,一般上不封顶,但也不保底。所以如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人的保险账户将出现亏损,投保人需要追加更多的现金来维持保险有效性。

       而Indexed Universal Life(IUL),顾名思义,是跟踪各种股市指数的。其最大的卖点在于,投资账户(separate account)的投资回报虽然有所封顶,一般为最高13%左右,但是同时亦会有1-2%的保底收益保证。所以很多人会以为Index Life是一个有保障的投资型保险,至少不会亏本。但其实由于保险成本会随着被保险人年龄的增长而增长,所以如果只有1-2%的保底收益,仍然会造成账户的亏损,需要投保人追加现金才能维持保险继续有效。

        但是利用IUL,作为一个退休后收入的来源之一,则是一个不错的选择,我们将会在之后的文章中做更详细的介绍。

       由于人寿保险最后的赔偿金都不适用于联邦遗产税(但是有可能会适用于各个州关于遗产税的规定),所以人寿保险是一个有效的避税工具,尤其对于富裕家庭来说,购买人寿保险是一个非常好的避税工具,可以为子女后代留下可观的遗产。而对于中产阶级来说,尤其是对于刚刚起步的年轻家庭,在购买后三种具有现金价值的人寿保险,需要慎之又慎。
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