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长期护理保险(Long Term Care, LTC)

       长期护理保险(Long Term Care,LTC),即:如果被保险人符合了保险合同上关于长期护理服务的规定,那么保险公司将为此支付费用。

        然后在过去十年间,家庭护理费用大幅增长,造成了LTC市场动荡不安。
在过去几年中,已有多家保险公司(如下)退出了LTC市场:
  • Unum 于2009年退出
  • Allianz 于 2009年11月退出
  • MetLife于 2010年12月退出
  • Guardian 于 2011年2月退出
  • SunLife 于 2011年退出Linked Benefits
  • John Hancock e于 2011年退出Single Pay Linked Benefits
  • Prudential 于2012年3月退出



      2014年4月9日的纽约时报,也对家庭护理费用的增长进行了专门的报道,文章援引了Genworth Financial的护理费用报告称:在过去十年,家庭专业护理费用正以每年4%的速度增长,年护理费用的中位数从$65,200上涨至$83,950。并且大约有70%的LTC索赔家庭选择了在“家内”护理,因为在家中护理的费用更易于控制。

      而依然留在LTC保险市场的公司,开始纷纷提高LTC保险费率,比如CalPERS的LTC保险费率提高了整整85%。那么对于现有LTC保险持有人,是继续支付高额的LTC保费以维持保险合同的有效性?还是就此退保?除了LTC保险,还有其他选择么?

     答案是,有!

      其实除了购买LTC保险之外,还有其他几种不同的选择。

      1. 自负护理费用

      当然这很贵。在美国,专业的护士护理费用为每天300美元左右。

      2. 购买包含了提供“免费LTC附加利益”的寿险

      一些投资型保险产品(例如:IUL)会提供这样的免费附加利益,但前提是必须购买投资型寿险产品。

      3. Money Guard

      Money Guard是由LINCOLN 金融集团推出的创新金融产品。和传统的终身寿险不同,Money Guard不仅提供了免费的“长期护理保险”的附加利益,另外他还具有以下三个优势

       A. Total outlay:一旦保险所有人按期支付完所有的保费,那么Lincoln金融集团不能再向保险所有人收取其他费用,所以也不就不再能通过提高费率来向客户收取更多的保费。

      B. ROP:费率回报保证。由于Money Guard条款规定,保险所有人可以5年之后,拿回所有之前支付的保费,并停止所有保险合同。所以即使
Lincoln集团提高保费率,保险所有人完全可以在5年之后退保,而无需支付退保费用。

      C. 死亡利益(Death Benefit):Money Guard和传统的寿险一样,一旦被保险人过世,保险受益人将获得保险赔偿金。

      Money Guard这一产品,充分展现了金融产品的灵活性,无论被保险人是过世、在世还是打算退出,保险所有人都不会损失利益。

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