美国市场上有哪些主要的年金产品类别?
目前美国市场上最主流的三大年金产品分类是：固定收益年金、浮动收益年金以及股指型年金。
1. 固定收益年金：
保险公司会将保费扣除一定的费用之后，投入相对保守的投资账户，在资金积累阶段进行累加，并在资金回收阶段，按照合同约定的固定利率支付给年金领取人现金。
目前保险公司的常用做法是，会先公布一个一年期的红利率（bonus rate），这个红利率通常高于实际利率，然后在一年到期之后会重新按照合同拟定的支付利率继续进行资金累积。这个支付利率和年金的购买期限长短相关，购买的年金累积阶段越长，支付利率就会越高。
2. 浮动年金
所谓浮动收益年金，就是保险公司将保费扣除费用后，投入一个分别账户（separate account）进行投资，年金所有人可以选择不同的投资渠道（一般为股票或基金），由年金领取人承担所有的投资风险。保险公司一般不会保证投资收益。在资金回收阶段，保险公司支付给年金领取人的金额数量根据市场业绩而变动。
和固定收益年金相比，浮动收益年金可以让年金所有人获得所有的市场在上行阶段的收益，但如果市场下跌，那么年金所有人也可能会失去所有的本金。目前所有的浮动年金都受到SEC的监管，必须在SEC注册。
3. 股指型年金
股指型年金，是独立于固定收益年金和浮动收益年金之外的一个独立产品类别。和浮动收益年金相比，股指型年金同样设立一个分别账户（separate account），该账户的资金和股市指数（通常为标普500）的表现相联系；如果挂钩指数上涨，那么年金领取人能获得年金合同规定的收益上限（cap）以下的收益；如果挂钩指数下跌，那么年金所有人依然可以根据年金合同所保证的最低收益率获得相应的现金收入。
1. 固定收益年金：
保险公司会将保费扣除一定的费用之后，投入相对保守的投资账户，在资金积累阶段进行累加，并在资金回收阶段，按照合同约定的固定利率支付给年金领取人现金。
目前保险公司的常用做法是，会先公布一个一年期的红利率（bonus rate），这个红利率通常高于实际利率，然后在一年到期之后会重新按照合同拟定的支付利率继续进行资金累积。这个支付利率和年金的购买期限长短相关，购买的年金累积阶段越长，支付利率就会越高。
2. 浮动年金
所谓浮动收益年金，就是保险公司将保费扣除费用后，投入一个分别账户（separate account）进行投资，年金所有人可以选择不同的投资渠道（一般为股票或基金），由年金领取人承担所有的投资风险。保险公司一般不会保证投资收益。在资金回收阶段，保险公司支付给年金领取人的金额数量根据市场业绩而变动。
和固定收益年金相比，浮动收益年金可以让年金所有人获得所有的市场在上行阶段的收益，但如果市场下跌，那么年金所有人也可能会失去所有的本金。目前所有的浮动年金都受到SEC的监管，必须在SEC注册。
3. 股指型年金
股指型年金，是独立于固定收益年金和浮动收益年金之外的一个独立产品类别。和浮动收益年金相比，股指型年金同样设立一个分别账户（separate account），该账户的资金和股市指数（通常为标普500）的表现相联系；如果挂钩指数上涨，那么年金领取人能获得年金合同规定的收益上限（cap）以下的收益；如果挂钩指数下跌，那么年金所有人依然可以根据年金合同所保证的最低收益率获得相应的现金收入。