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寿险有哪些常见的附加利益(Rider)?

        附加利益(Rider)是保险合同的附加条款中所涉及的利益,并不包含在原有的保险合同条款中。有些附加利益需要保险所有人支付额外的费用,而有些附加利益则无需支付额外费用,即为“免费附加利益(Free rider)”。通常我们不建议付费购买“附加利益”,因为大部分附加条款利益并无购买的必要。

       另外,也并非所有的保险公司的定期保险(Term Life)产品都提供“附加利益”,因为这些“附加利益”,尤其是“免费附加利益”会影响保险公司的盈利。

      最常见的附加利益有以下几种:

      1. 预提死亡利益(Accelerated Death Benefit ,ADB)

      当被保险人如果患上了(保险合同中所指定的)致命疾病,那么保险公司就会给提前支付给被保险人一笔保险赔偿金。 

       大部分的定期保险(Term Life)都会提供“预提死亡利益”,并且无需支付额外的保费,预期死亡利益条款在绝大部分州也都符合当地法律条款。有些保险产品条款甚至规定,只要被保险人符合保险公司关于“长期家庭护理”或者“专业护士护理”的规定,同样也可以获得“预提死亡利益”。

       预提死亡利益(ADB)的具体数额,根据具体合同条款而有所不同,一般会按保险赔偿金的比例(例如:75%)来计算,并设有最高限额。

       需要注意的是,“预提死亡利益”其实提前预支了未来的保险赔偿金,一旦被保险人死亡,受益人获得的保险赔偿金金额会相应减少,为原有的赔偿金金额减去“预提死亡利益”以及由于“预提死亡利益”而产生的利息。

      2. 意外死亡及残肢附加利益(Accidental Death and Dismemberment Rider,AD&D Rider)
      当被保险人失去两眼视力,或者失去四肢中的任意两肢,保险公司支付给受益人一笔保险赔偿金。


      也有些保险产品规定,如果只是失去一只眼的视力,或者只是失去一肢,保险公司同样会赔付几乎同等数额的赔偿金。

      3. 意外事故死亡附加利益(Accidental Death Benefit Rider)
       当被保险人因为意外事故而去世,可以获得除了原有保险赔偿金之外的一笔额外赔偿金,这笔意外事故保险金和身故保险赔偿金金额相当,即,受益人将获得两倍的赔偿金。

      4. 残疾收入附加利益(Disability Income Rider)
       这一附加条款允许保险公司在被保险人残疾之后,根据具体合同条款,在一段时期内或者无限期,保险每月支付给被保险人一笔现金。

      5. 追加保额附加利益(Guaranteed Insurability Rider)
       “保额追加保证附加条款”允许保险所有人,根据具体保险条款,在规定期限内(在一定年龄/年限内),无需提供额外的申请材料,即可直接追加保险赔偿金的数额。这个附加条款,对于有些被保险人来说至关重要。因为被保险人很有可能由于种种情况(例如:年纪,身体健康状况),已经不再符合保险公司申请保险的标准。而此时,“保额追加保证附加利益”则可以允许被保险人继续追加保险赔偿金数额。

      6. 定额定期附加利益(Level Term Rider)
      该附加利益允许保险所有人在终身人寿保险条款之外,增加的一个定期保险条款。即:规定在一段时期(年龄/年限)内如果被保险人身亡,可以额外获得的保险金数额,这笔数额一般3-5倍于原有终身寿险的保额。

      7. 保费豁免附加利益(Waiver Of Premium Rider)
      当被保险人因为发生残疾,而无法支付保费时,保险合同依然保持有效。该附加条款视每个公司具体保险产品条款而定。
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