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为什么需要购买年金产品?

    关于如何规划退休之后的收入,是一个非常复杂的话题,也是每一个人都关心的话题。在美国,一般来说,退休后的收入来源有以下几种:
    1.银行存款
    2.延税退休账户(IRA, 401K等)
    3.Social security(社会安全退休金)
    4.年金
    5.现金价值类保险
    6.金融市场投资

    在以上几个不同的收入来源中,大部分人到了退休的年龄,都会有一定的存款,以及延税退休账户。

    社会安全退休金(social security)则是政府强制购买的一种抗通胀的“年金”。由于医疗科技的发展以及生活条件的日趋优越,人类的寿命越来越长,社会老龄化严重,退休人士增多而适龄工作的人群数量减少,这会导致更少的工作人群缴纳社会安全退休金,而支取社会安全退休金的人群却越来越多。所以,社保安全退休金的未来发展趋势令人堪忧。

    在美国,保险的意识深入人心,所以大部分人都会有一份保险。但需要注意的是,保险最终留给受益人而非本人,现金类保险账户内的资金虽然可以赎出用以支付本人的生活费用,但是需要支付一定的利息。

    所以,在考虑如何配置退休收入时,除了以上几项基本的收入来源之外,年金和金融市场投资应该成为重点研究的对象。

    而在考虑年金和金融市场投资这两项收入来源时,首先要考虑的是风险而非收益。对于绝大部分普通人而言,退休收入的首要在于:保证人们在退休之后有稳定的现金流入以维持习惯的日常生活方式,所以风险自然是越小越好。而金融市场的投资,虽然可能收益较大,但同样也伴随着较高的风险,所以,在配置退休收入时,不宜投入过多资金进入金融市场。

    综上所述,在已经有了银行存款、延税退休账户、社会安全退休金以及保险的情况下,如果个人希望在退休之后,能持续拥有稳定的收入来源以维持原有的生活质量,年金是一个非常有吸引力的投资。即使年金的成本可能较高,并且账户内的资金也可能会为负,但是由于保险公司根据合同,一定会支付给年金领取人一定的金额,所以它是一个稳定的(终身)收入来源。尤其在目前人类寿命越来越长的大趋势下,年金作为一个终身的稳定收入来源就显得更为重要。

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