为什么反对购买年金产品？
虽然年金产品看上去非常诱人，因为他几乎是唯一可以保证你在有生之年始终有收入的一项金融产品，但是由于他的复杂性和高额成本，依然有许多金融专业人士不推荐大众购买年金产品，主要有以下几点理由：
1.年金产品过于复杂。
在美国，年金已经有了100多年的发展历史，所以可以说已经是非常成熟的金融产品，同时，他也发展出了各种不同的适合于不同人群诉求的分类产品。
一般意义上来说，年金产品的基本特性可以从三方面进行分类：投入（一次性，还是分次？），累积（是否立刻获得回报收入，还是等到退休之后才获得回报收入？），回报（和哪些金融市场挂钩？如何计算回报等等），另外年金还包含了税务递延以及死亡/生存利益（death/living benefit）等多方面的特性。所以，这一切对于非业内人士来说都过于繁琐，所以大部分金融人士认为普通人经常会在不完全了解的情况下，很容易就会购买了不适合自己的年金产品。
2.年金产品成本过高。
年金产品的费用和成本是另一个为人所诟病的特性。年金的成本费用主要来自于两方面：第一，销售人员的高额佣金；第二，年金可以给你一个保证的最低收益率，并保证你在有生之年始终有现金流入，所以你需要为此付出一定的代价（也就是成本），或者从另一个角度来看，可以认为年金的费用相当于支付给专业金融人士帮你管理资金以获得永久性现金收入的酬劳。
3.大部分人不知如何购买合适的年金。
年金产品，如果运用得当，是一个非常好的投资产品。但是由于大部分人不具有专业的金融知识，或者没有合适的渠道获得相对中立的专业金融意见/建议，购买年金可能会导致无法有效配置其他退休收入。
4.缺乏流动性，并且不能获得全部的市场上行收益
年金产品最令许多专业金融人士诟病的还有一个缺点，就是缺乏流动性。如果客户使用了延税账户的资金购买了年金产品，那么客户需要等到59岁半之后才能从这些年金账户内支取现金，否则盈利部分需要根据IRS的规定支付罚金。
关于是否能获得所有的市场收益，这是一个见仁见智的问题。因为投资本身就有风险，即使是投资者自己进行投资，也不一定能够获得所有的市场收益。这取决于投资人本身的风险偏好、风险承受能力以及投资能力。
1.年金产品过于复杂。
在美国，年金已经有了100多年的发展历史，所以可以说已经是非常成熟的金融产品，同时，他也发展出了各种不同的适合于不同人群诉求的分类产品。
一般意义上来说，年金产品的基本特性可以从三方面进行分类：投入（一次性，还是分次？），累积（是否立刻获得回报收入，还是等到退休之后才获得回报收入？），回报（和哪些金融市场挂钩？如何计算回报等等），另外年金还包含了税务递延以及死亡/生存利益（death/living benefit）等多方面的特性。所以，这一切对于非业内人士来说都过于繁琐，所以大部分金融人士认为普通人经常会在不完全了解的情况下，很容易就会购买了不适合自己的年金产品。
2.年金产品成本过高。
年金产品的费用和成本是另一个为人所诟病的特性。年金的成本费用主要来自于两方面：第一，销售人员的高额佣金；第二，年金可以给你一个保证的最低收益率，并保证你在有生之年始终有现金流入，所以你需要为此付出一定的代价（也就是成本），或者从另一个角度来看，可以认为年金的费用相当于支付给专业金融人士帮你管理资金以获得永久性现金收入的酬劳。
3.大部分人不知如何购买合适的年金。
年金产品，如果运用得当，是一个非常好的投资产品。但是由于大部分人不具有专业的金融知识，或者没有合适的渠道获得相对中立的专业金融意见/建议，购买年金可能会导致无法有效配置其他退休收入。
4.缺乏流动性，并且不能获得全部的市场上行收益
年金产品最令许多专业金融人士诟病的还有一个缺点，就是缺乏流动性。如果客户使用了延税账户的资金购买了年金产品，那么客户需要等到59岁半之后才能从这些年金账户内支取现金，否则盈利部分需要根据IRS的规定支付罚金。
关于是否能获得所有的市场收益，这是一个见仁见智的问题。因为投资本身就有风险，即使是投资者自己进行投资，也不一定能够获得所有的市场收益。这取决于投资人本身的风险偏好、风险承受能力以及投资能力。